《经济的真相》第22章

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“银行掌握的储蓄越多，通常就能进行越多的投资，一般也会有越多的流动资本用于日常的运营。正常情况下，也越有利于银行增加自身的抗风险能力。我们可以认为，在一段时间内，银行所掌握的货币总量一般会维持在一定的水平之上。经济危机发生之后，银行的储蓄总量很可能会有一个明显的变化。这种变化，以及银行面对这种变化的具体举措和策略，将对未来银行所要面对的局面产生深远的影响。”
第20章　银行的举措
“在经济危机爆发初期，”顿了顿，凯威儿接着说道：“市场竞争不断加剧，商品价格不断下跌，大量企业破产倒闭，大量工人失业，市场规模不断缩小。这时，市场中生产、销售、投资、消费等等市场行为都大幅度的减少，再加上商品价格的下跌，就会最终导致市场中流通的货币大量减少。这些从市场中抽离的货币，一部分被单位和个人以现金的形式保存，一部分则流向银行等金融机构，主要是银行。”
“也就是说，在经济危机的爆发初期，大量的货币从市场中流入银行，银行的储蓄总量会在短时间内大幅度的增多。银行到底会怎样做呢？这很重要。大量的贷款企业因经济危机而陷入困境，它们向银行提出申请，希望得到更多的贷款。银行的储蓄总量增加很多，流动资本一时很充裕。考虑到那些企业破产，可能会给自己带来的经济损失，银行决定向他们提供一定数额的贷款。”
“当然，银行肯定也是有风险意识的，它们会尽量多的准备流动资本，提高存款准备金率。可是，要知道，只要银行这时向外大量放贷，肯定是一个败笔。放贷越多，银行之后会越被动。我们考虑一种较好的情况，银行没有降低存贷款利率。这时，经济危机爆发一段时间后，经济社会中通胀压力越来越大。”
“高通胀率导致市场中投机行为大量增多，物价也就是商品价格大幅上涨，这样就会导致市场中流通的货币会在短时间内大量增多。而相应的，银行储蓄总量会因此而短时间内大幅度的减少。因为，市场中流通的货币数量，主要与市场中的商品数量和价格有关，呈一种正相关的相关关系。这时候，商品价格上涨主要是一些农产品，以及其它易于操纵的生活必需品。”
“不管怎样，这时候银行中的储蓄总量会大幅度的减少，这可能会让银行很被动。因为之前银行储蓄总量增多的时候，银行又向企业提供了大量的贷款。尽管银行也会有意识的增加存款准备金，以便提高自身抗风险的能力。但现在，银行在经济危机爆发后增多的储蓄，现在已经随着市场发生变化而消失了。对于银行来说，这相当于在自身储蓄总量并没有增多的情况下，又向那些贷款企业发放了大量的贷款。这无疑会大幅度的削减银行的流动资本，大大降低银行自身抗风险的能力。”
“因此，经济危机爆发之后，银行一定要尽量控制自己的贷款额度。即使在自身储蓄总量在危机初期增多的情况下，也不能轻易向市场投放更多的贷款。如果可能的话，还要从市场中尽可能的抽取资金，这样，不仅可以尽可能的增加自身的抗风险能力，也更有利于维护市场的稳定，和促进经济发展的尽快恢复。”
“其实，”凯威儿揉了揉额头，明显有些累，“理论上说，在经济发展的繁荣时期，特别是在泡沫逐渐形成的时期，这时，市场中的货币流动量是不断增加的。对于银行来说，可能会有储蓄总量大量减少的风险，可现实中并不会出现这样的情况。主要是因为在经济的繁荣时期，社会财富的累积很快，虽然市场中流通的货币不断增多，整个经济社会增加的货币总量却更多，这样就使得银行储蓄总量有可能是不减反增的。”
“不论怎样，经济危机中，银行并不能随意的降低存贷款利率。在这种情况下，对利率的调整必须要谨慎。最好找到一个合适的位置并保持稳定，或者只在很小的范围内进行调整。在经济危机的影响正在不断扩展和加深的情况下，随意的对市场实施刺激或干预，很可能会起到适得其反的效果，这是不明智的。通常要在人们对经济发展的预期逐渐出现转变的情况下，再用适当的方式来帮助经济发展逐渐恢复正常，这样效果可能会更好一些。所以，银行应对危机的第一个举措会有很高的风险，大幅调整存贷款利率的举措，也并不可行。”
“唉，”凯威儿叹了口气，明显有些累。想了想，接着说道：“其实，利率的确定跟经济发展的状况有很大的关系。当经济发展处于繁荣阶段，人们投资更容易获得高回报，这就使得贷款人能够承受较高的贷款利率。而高贷款利率又有利于银行吸收更多的储蓄，增加自己可运作的资本。另外，这对于抑制经济过热也有一定的作用。”
“而在经济发展陷入低谷的阶段，按理说，银行存贷款利率应当调整到较低的位置，才更符合银行的利益。因为，经济发展陷入低谷的时候，人们的投资常常回报率会比较低，这使得贷款企业和个人难以承受较高的贷款利率，高贷款利率会大幅度的降低贷款人的还款能力。可现实是，低贷款利率，在这种情况下，很可能会引发更多的投机行为发生，引发经济社会出现高通胀率，大幅度提高人们的生产和生活成本。最终，仍旧会大大降低那些贷款人的还款能力。”
“相反，如果在经济发展陷入低谷的阶段，银行仍旧保持较高的存贷款利率，虽然贷款人的还贷能力会大幅下降，但很可能也不会比低利率情况下更糟。更何况，高利率可以大幅度减少市场中的投机行为发生，从而抑制和减弱市场中通货膨胀的发生。也可以很好的降低大量存款人集中提现的可能性，或增强这方面的抗风险能力。而且，高利率情况下市场恢复稳定很可能会用更少的时间，能够更快的走向正规。这主要得益于市场没有受到更多的干扰，人们没有更多的投资渠道，以及人们期望经济尽快恢复正常，以便能够从市场中获得更多利润的渴望。”
“恩，”张哲点头，“确实如此，也正是因为这些原因，某些国家的银行采用的是较高的存贷款利率。即使在经济状况不太好的情况下，也依旧维持较高的存贷款利率。这也是有它的道理的。当然，其实我们国家也会有一些比较特殊的情况，所以采用的是较低的存贷款利率，以后可能会逐渐的发生某些变化。”
“恩，”凯威儿点头，“从银行的角度考虑这些问题，可能主要有四个方面的因素，分别是利率、储蓄、贷款和所处经济发展阶段。当然，在考虑这些因素的过程中，也会始终牵扯到存款准备金率这个重要的因素。它是银行应对运营风险的一个重要保证。在经济危机爆发之后，为了控制风险，银行很可能会提高存款准备金率，以便增加自己所掌控的流动资本，来应对未来可能会有的各种风险。这事实上就是经济危机中，银行很可能会采取的一个重要举措。”
“当然，如果有必要的话，银行还会采取一些其它的措施。例如，给还贷有困难的群体一些优惠或宽松条件。这可能是给贷款人一定的利率折扣；或者是延长贷款人的还款期限，从而减轻贷款人每月的还款压力；也有可能会延长贷款人的拖欠期限，贷款人四个月不还贷款将被允许，只要在一个更长的期限内继续还款，就不会被收回贷款抵押，这样可以给贷款人更多的时间来筹措资金还款，或者是在失业之后，贷款人能有充足的时间再找一份工作。总之，银行会采取各种措施，努力减少贷款业务的违约率。”
“另外，银行还有可能在宣传上下功夫，进行一种心理上的安抚和引导。通过各种各样的方法和手段，告诉客户和其他的百姓：第一，银行存款是安全的。第二，经济形势没有那么糟糕。第三，虽然现在的经济发展遇到一些困难，可很快就会开始好转。这样的宣传可以预防某些突发状况的出现，也有利于整个经济社会的稳定和恢复，对于银行来说是十分必要和有利的。当然，他们的宣传不会那么生硬，他们的方法方式可能会达到一种‘润物细无声’的效果。”
“银行也会尽量提高自己的服务质量。让银行客户感到亲切、自然、便利，这有利于维护住自己的客户，防止和减少银行客户的流