《30年后你拿什么养活自己》第6章

“人生好比一次远航，一边打工一边读书也不见得就是坏事，反而会让你的小儿子变得更为坚强。当然从财务的角度来看，你在30～50岁这个时间段留下了很多遗憾，但老是为过去的时光而哀叹无疑是愚蠢之举，既然你已经步入50岁，就应该踏踏实实地走好今后的每一步。”
“50多岁该做什么样的财务规划呢？”
“此时主要的财务目标是子女的教育基金和结婚基金，以及自己60岁以后的退休基金，有钱人则要开始考虑财产的继承和赠与。这个时期的重点应该是在退休基金。如果我们50岁时从公司退休，还是得继续缴纳养老金。虽然周围不少人认为缴纳养老金并不划算，但是无法否认，养老金依然是晚年最基本的生活保障。”
钱小俊听完财富精灵的话，有点蹙眉，一副怀疑的样子。
“问题是我能否在60岁时顺利地拿到那笔养老金？”
第23节：投资自己——最稳当的赚钱方法（1）
投资自己——最稳当的赚钱方法
钱小俊的视线始终没有离开财富精灵所展示的复利效果表，由于运用了复利这个工具，宋思凡成功地将60万元变成了1000万元，而自己却让这个机会白白溜走，钱小俊后悔不已。
“我在40岁时视为宝贝的高级轿车当时价值18万元……但这笔现金要按30年后的价值来计算，总额能达到310万元！现在回想起来，当时的我可真够奢侈的！”
“人们都说40多岁是人生收入的巅峰时期，我在那个年龄段却为了满足一时的消费快感而放弃了1000万元。”
钱小俊的眼泪不住地往下流，心想如果能再回到35岁，即便是10元自己也不会小看其价值。目前他还很难判断出自己到底是置身梦中还是真实世界中，只是傻傻地跟在财富精灵后面。当他抖擞精神，定睛一看时，财富精灵已经消失得无影无踪。
路旁立着一个标志牌，标志牌画有红色的圆圈，中央清晰地雕刻着“50”这个数字。一边走一边望着标志牌的钱小俊突然感觉自己身体一沉，似乎踩到了陷阱，正坠入无底深渊中。
他脑中闪过“我要死了”的念头。可是就在这时，财富精灵却又在底下接住了他的身体。
“你以为我消失了吧？我是你的财富精灵，会一直陪着你的。从这里你可以看到你50多岁时的样子，喂，快点跟上来！你在50岁出头时经历了很多磨难，你所在的公司曾经是国内屈指可数的大型企业，但是却在你50多岁时面临了严重困境，你的业务能力尽管很强，但当公司陷入危机之中时，你也未能逃脱成为被裁员对象的命运。”
“我们公司是数一数二的大型企业，怎么可能会倒闭？”
“钱小俊先生，当今是个全球化竞争的时代，在这种环境下，将个人的命运完全托付于自己所属的单位是相当危险的。就算在一家公司工作，一样还是要继续培养实力，需要付出极大的努力，具备相关领域的专业知识，让自己成为特定部门中受到一致肯定的‘专家’。你也很清楚，专业知识的获得不可能一蹴而就，需要经历一个漫长的刻苦钻研过程。”
第22节：现在的60万等于30年后的1000万（2）
“本金的威力？”
“看一下这张表，表上显示了60万元本金会依据投资收益率和投资期限所产生的变化，从中我们可以发现本金具有增值的福利效果。这里所说的福利效果不单指本金所产生的利息，还包括利息在内的本金所产生的利息，假设投资回报率为10％，宋思凡在30多岁所积攒的60万元本金到了他50多岁退休时就变成三四百万元，换成你现在的年龄，也就是说等他到70岁时，由于已过30年，金额会变成1000万元。”
“我的天，不过才10％的投资回报率，60万元就能在30年后变成1000万元？”
“数字不会说谎。”
“思凡完全不用为后半生而担心了。”
钱小俊长叹了一口气。
“宋思凡这种有效的投资方式是不是也同样适用于你？”
“我又没什么钱，只剩下租房子用的120万元，这怎么会适用于我呢？”
“你不要把120万元全部拿去租房子，只要先拿其中的60万元去付房租，然后将剩下的60万元拿来投资，虽然短期内房子会住得比较简陋，但30年过后就能获得一大笔钱。还有，如果你把购买高级轿车和生活用品的钱节省下来，你知道效果会怎样？当子女教育费开始增加时，你不仅没有节省开支，反而用贷款的方式来支付开销。你一定很纳闷：‘我赚那么多钱，到底都跑哪儿去了？’对不对？其实答案就在这里。”
财富精灵冷酷而又锐利的分析刺痛了钱小俊的内心，但也让他豁然开朗，因为老是困扰着他“那么多钱都跑哪儿去了”的问题终于有了答案。
“你购入了高级轿车，生活很安逸，所花费掉的60万元虽然能满足你一时的高消费需求，但是却让你丧失掉30年后获得1000万元的机会。相反，宋思凡由于考虑到了退休生活，并没有拿60万元来购买轿车和其他物品。”
听到财富精灵说出现在的60万元就等于未来的1000万元，钱小俊的面部肌肉有些扭曲，因为他做梦也没想过现在是否花掉60万元会为未来的收入带来17倍的差异。
第21节：现在的60万等于30年后的1000万（1）
“但是每个人必须做的就是为目标资金做准备，为此即便要放弃目前的一部分支出和财产，也要毫不犹豫予以舍弃。”听到财富精灵苦口婆心的劝告，钱小俊的脸色开始灰暗起来。
“那我当时是怎样做的？”
“很遗憾，正如画面上所展示的那样，你虽然把房子卖掉了，但是由于子女的教育问题和面子问题，你选择在房价更高的地区租了一栋面积更大的房子。一直快到50岁你还留着你的高级轿车。虽然你在支付信用卡账单时会为胡乱花钱而恼火，但是你和你太太从来就没有改掉大手大脚的消费习惯，你心中反而想着：‘我的工作能力在公司备受肯定，工作到55岁一定没问题！到时候总会有办法的，情况一定会好转的。’”
财富精灵的回答让钱小俊的头深深低了下去，无论从哪方面来看，自己在年轻时候做了错误的抉择，出现这种结果都是一个必然。
现在的60万等于30年后的1000万
财富精灵又为钱小俊展示了他朋友宋思凡三四十岁时的人生全貌。
“再看那边，仔细观察一下你的好朋友宋思凡是怎样一种活法。”
画面上的宋思凡在同学聚会结束后急忙往家赶，但是包括钱小俊在内的大多数人早已酩酊大醉，正准备赶赴第二摊和第三摊，宋思凡婉言拒绝了朋友们的挽留，一回到家就开始认真地记录着什么。
“他在干什么呢？”
“宋思凡正在为当天发下来的工资做预算，宋思凡自从上班后每到发薪日就会为当月的花销先做出预算，而且会将自己的支出控制在预算范围以内，并且他从未中断过投资和储蓄。”
“没错，这家伙好像整日都为明天的生活做着准备。我们知道他年轻时就存了不少钱，而且从不乱花钱，所以大家都开玩笑叫他‘模范男人’。”
“宋思凡在30岁出头时购置了一套大小适中的住宅，接近40岁时已经积攒了60万元的子女教育费和60万元的退休生活资金，40岁之前除了拥有一套住宅以外，还准备了120万元的本金。说到这里，现在就让我们见识一下本金的威力！”
第20节：理财就是理人生（3）
“你的意思是说，住房资金、教育资金、子女结婚资金和家居环境改善资金等，这些都必须提前做好准备？”
“没错，这些资金一般被称为‘目标资金’，除了‘目标资金’外，还需有应对退休生活的‘晚年备用金’、‘应急资金’等，如果能知道人的一生共需要多少目标资金，我们就可以对人的一生进行合理的规划，这样可以帮助你有计划地消费、储蓄，从而更容易达成人生目标。
“事先根据用途设计好必要的目标资金，这样在今后的生活中面对任何问题都能泰然处之，消费也能做更适当的分配。”
财富精灵比画出“就是如此”的手势，脸上露出了笑容。
“没错，只要订好计划，你就不会再因为开支问题和家人吵架或忐忑不安了。你在40多岁这个阶段一直被生活的重担所压迫，人在30多岁时要购买与自己经济能力相符的住宅，积攒能使资产增值的本金，以此来为40岁做准备。你却因为盲目支出和过度消费，在财政状况恶化的状态下迎来了40岁。”
钱小俊看着自己在40多岁时为信用卡