《三天读懂金融学》第50章

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曲兰感慨地说，一个人，你或许可以不煞费心机地为青年时期筹划，或许可以不煞费心机地为中年时期筹划，但是，你一定要为你的老年筹划。因为老年不仅漫长，而且一直是金钱、配偶、健康的丧失期，所以，筹划得越早越好！
◆资产保护原因
个人经过一定时期的创业，总会积累下一些个人财富，如果个人发生风险，怎样保证将部分财富安全的转移到自己后代手里？由于保险可以指定受益人，所以也是个人进行资产委托的好工具，保证资产的延续性。
中国有句古话叫打江山容易，守江山难，也是人们常说的富不过三代。原因虽然很多，但后代的经营不善也是其中一个很重要的原因，这时保险可以通过一种合约的形式，保证资产的分批转入后代手里，起到资产的保全功能。
“人在江湖飘，哪有不挨刀”，这是大家广为流传的一句话。意思是说，总会有这样那样想不到的事情发生，比如遇到经济纠纷……由于法律规定保单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象，而保单又有向保险公司借款的功能，当遇到经济纠纷，法院可能会冻结银行账号，没收房产，汽车等等一切可变现资产，但保单可作为唯一资产保留下来，也可像保险公司抵押贷款取出现金，维持企业及个人生活的正常运转，是个人的一笔“生活救援金”，如果有能力一定要配置。
◆资产分配原因
电视电影里常演，一个皇帝驾崩了，他的龙子龙孙为了争夺皇位大动干戈，反目成仇，完全忘记了骨肉之间的情亲。现实生活中，因为财产产生纠纷的事情也屡见不鲜。由于保险可以指定受益人，相当于法律中的遗嘱，可以在生前将自己的资产安排好，当个人遇到风险时父母，爱人，孩子各可以取到多少，白纸黑字一目了然，避免以后产生纠纷而影响亲人之间的关系，另外这对于再组建家庭的老人也有特别的帮助。
◆规避遗产税原因
遗产税，又称继承税，是以财产所有人死亡后遗留的财产为课征对象，向财产继承人或遗嘱执行炫、遗产管理人征收的一种财产税。遗产税最早产生于4000多年前的古埃及，近代的遗产税始于1598年的荷兰，此后，英国，法国，意大利，日本，德国，美国相继开征了遗产税。遗产税以其在均衡贫富、缓解分配不公、防止两极分化、鼓励勤劳致富、引导公益捐赠等方面的特殊功能而成为众所公认的优良税种，从而受到各国政府的重视。我国在1994年税制改革时，曾将遗产税作为拟开征的税种，由于种种原因，一直没有落实。2006年国家发改委麾下的智囊机构，国家信息中心经济预测部发布《收入分配体制改革：一场静悄悄的革命》的报告指出，目前我国初步具备了开征遗产税的一些有利条件，已经培养了一大批资产评估人员，积累了一定的财产评估经验。中央财经大学公共管理与财政学院副院长杨志清教授指出，中国的遗产税将是是一种累进税制，最低是30％，最高至少要达到60％，起征点可能是60万或100万。
作为可以规避遗产税工具的保险，可以根据自己的实际情况来规划，由于有的公司限制投保人的年龄在55～60岁之间，所以有这种需求的朋友，应尽早准备，不要让自己辛苦打拼得到的财富白白流失掉。
个人和家庭保险的选择
◆家庭财产保险
可以帮您转嫁家庭财产的风险。普通家庭财产保险，为期一年，保费低廉；家财长效还本保险，保险期限较长，具有储金性质，以储金的利息作为保险费；个人抵押商品住房保险，适用于贷款购房者。如需转嫁失窃风险，还可购买附加险，即盗窃险。
◆意外伤害保险
可转嫁家庭成员的意外事故风险。有两种保险产品的安排方式，一种是固定的保险安排，如：生活中的意外伤害（人身意外伤害保险）；工作中的意外伤害（雇主责任保险）；学生的意外伤害（学生平安保险）。一种是临时性的安排，如坐飞机（航空乘客意外伤害保险）。
◆个人责任保险
可以转嫁责任风险，减轻家庭成员因过失造成他人的人身或财产损害依法应承担的经济赔偿责任。
◆交强险及商业车险
可以转嫁自有机动车辆因火灾、爆炸、失窃、碰撞及其引起的对他人人身或财产损害的风险。
地震险
2008年5月12日发生在四川汶川的大地震摧毁了数以万计的房网、财产，夺去了数万条珍贵的生命。如何通过购买保险来补偿地震可能带来的损失，成为这次地震后留给人们的一个迫切需要解决的问题。
地震会对房屋造成严重损害，而房子对中国人来说，是最大的“身家”。在保险产品中，家财险就是为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成损失时，及时得到经济补偿而设计的。但由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此全国统一规定，作为特定的自然现象，将其做除外责任处理，即因地震造成的财产损失，保险公司将不予理赔。
目前，部分保险公司也开始探索在部分地区推出地震险。投保人一定要看看具体的条款，如果“地震”没有列为除外责任条款，就可以向保险公司索赔。
能对地震“负责”的险种包括：寿险（定期寿险、终身寿险等）；个人意外伤害保险、个人意外医疗保险；旅游意外险；学平险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。具体能赔偿多少，要看保险条款具体规定，比如免赔额多少、赔偿项目等。另外，提醒投保人发生保险事故后要尽快向保险公司报险，并按照要求提供相应的证明材料。
此外，旅行社责任保险、学校责任保险，都将地震列入了免赔范围。也就是说，在旅行或在校期间有地震发生，是没有保险赔偿的。因此，要想保障齐备，范围涵盖自然灾害等不可抗力造成的损失，最可靠的是自己给自己投保，比如投保个人意外险、意外医疗险和寿险等。
第六节　不炒股票就远离金融风险了吗——形形色色的理财产品
银行理财产品种种
当下在银行理财产品的市场上，各家银行都推出了自己的理财产品，如工商银行的“稳得利”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”等。
Tips：投资者面对繁多的银行理财产品品牌，很难从中判断出某一项产品的具体涵义。因此，如果要购买银行理财产品，我们就应该对这些理财产品的种类有个清楚的了解。
◆理财产品的分类
一、根据币种不同，理财产品一般包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。
二、根据按照客户获取收益方式的不同，理财产品可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。
保证收益理财产品，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。
非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。
在银行推出的每一款不同的理财产品中，都会对自己产品的特性给予介绍。目前各家银行的理财产品大多是对本金给予保证的，即使是打新股之类的产品，尽管其本金具有一定风险，但根据以往市场的表现，出现这种情况的概率还是较低的。
三、银行理财产品有着不同的投资领域，据此，理财产品大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。
债券型理财产品，是指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。债券型产品?