《三天读懂金融学》第45章

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消费人人都会，但合理有效的消费还需要进一步学习，寻找一条行之有效的消费方式，无疑是促进个人发展和家庭合睦的良方。小心，可别让自己“破产”哦！
第二节　玩转银行卡——利用银行卡理财
“工行的工资卡、建行的储蓄卡、招行的信用卡，牡丹交通卡，商场的消费卡，水电、煤气费的缴费卡，还有旅行卡，一共七张。”做了五年软件工程师的小赵拿出钱包随便翻了翻，“家里好像还有几张‘睡眠卡’，估计找不见了。”小赵说。
现今，像小赵般马虎的“持卡族”不占少数。殊不知，辛苦赚来的钱很可能就在马虎中一点点流失了，甚至陷入“卡奴”生活。
其实，如果用心规划一下，银行卡不仅能为你带来生活上的便利，还会成为你理财的好帮手。
选择合适的银行卡
◆银行卡需量身定做
刘翔卡、MSN迷你卡、世界杯主题卡、英镑卡、航班延误保障卡，一时间，各种各样的新型卡片闪亮登场，网住了爱卡族的眼球。“我办这张校园信用卡，是因为卡上印了我们学校的校门，可以留作纪念。”小苏拿着建行专门为大学生定制的信用卡，洋溢着一脸的幸福。当前，办理银行卡门槛越来越低，并且各家银行也使出浑身解数，以各种优惠活动吸引客户，免年费、开卡送礼、幸运抽奖……着实让很多人眼花缭乱。
寻觅一款适合自己的银行卡，才是最佳选择。首先，要了解银行卡的种类，同时更要了解自己的各种习惯和需求，之后，仔细阅读发卡银行的用户手册或领卡协议，做到心里有数，当然，还要考虑银行网点的便利程度或个人的其他特殊需求，最后，无论最终选择如何，都应该适度地使用银行卡，信用卡要及时还款。
◆卡不在多重在精
面对形形色色的银行卡，很多人掉进了银行的“陷阱”。打开钱包，几十张银行卡，的确挺有派头，可暗地里的苦只有自己才知道。那么，银行卡如何搭配使用才最合理？
对于一般的工薪族而言，一张储蓄卡（借记卡）、一张信用卡（贷记卡）就足够了。借记卡可以承担储蓄和日常理财功能；信用卡在购买大件物品时进行贷款以备不时之需。这样的搭配，完全可以满足一般人的生活需要。
理财专家建议，银行卡并不是越多越好，尤其是信用卡。如果说各银行的信用卡功能和优惠各异，用户需要进行适当选择的话，那同一行的信用卡则确实没有必要办两张。
另外，银行陆续推出了跨行查询费，小额账户管理费等费用，多张银行卡只会造成不必要的财产流失。因此，要及时清理“睡眠卡”，只留下自己必需的银行卡，比如工资卡、还贷账户和个人储蓄账户等，合多卡为一卡，实现一卡多用是必要的。这样可以避免小账户收费，并能节约多余卡的年费。因为银行卡如果注销不及时，可能会造成年费等额外支出成本。忘记按时还款，还会给个人信用增加污点。
Tips：目前大部分银行都要收取小额账户管理费。如果闲置卡里面有剩余资金，大多数银行将按照每季度3元的标准，自动扣除账户内余额，直至把其扣清。当账户余额不足时，多数银行会要求储户补足所欠管理费，但不会在其他同名账户中扣去。一般情况下，银行把卡里的余额扣完为止，如果卡里重新存入钱，只会追收当年的管理费，而不会扣之前累计欠下的管理费。
◆刷卡消费要适度
适度的负债能够充分享受生活的乐趣，提高家庭生活质量，但过度负债利息则会成为负担。对于刷卡族来说，要使自己不成为“负翁”，要避免超出个人支付能力的过度消费，因为过度消费难以积累丰厚的个人资产，一旦自己在经济上出现风吹草动，就有可能陷入经济负债泥潭。另外，过度消费有可能被银行列为风险客户，增加自己的信用风险，负债严重的会影响房贷、车贷等个人信贷业务。
专家建议，对于自制力相对较差，花钱欲望旺盛的消费者，适宜抛弃信用卡，使用储蓄卡消费。储蓄卡在保持了便利的特点外，不能够透支，有多少花多少，这能在很大程度上可以减小消费欲望。对“月光族”而言，先理财后消费是必要的。因为只有留存部分额度的可支配收入，才能为今后更好的生活奠定基础。
用卡支招
使用银行卡、特别是信用卡消费是现今最为流行的一种支付方式，如何用好信用卡，其实也要讲究技巧下面给你支几招：
一、读懂账单
如果不能读懂账单，你就不知道被银行扣去多少钱。一般银行提供两种账单：电子账单和邮寄账单。邮寄账单有时不准时，还可能因邮件丢失而耽误还款或泄露个人信息，加之环保起见，建议选择电子账单。你需要了解的账单名词：
信用额度：银行给你的总透支额度。
预借现金额度：银行允许你在ATM上提取现金的额度。一般不会超过信用额度的一半。本期账单日：从上一期账单日后一个月之内消费的记账日期。
本期最后还款日：银行规定还本期账单金额的最后期限。超过期限还款，或还款未到达最低还款额，即视为违约，会被加计利息和滞纳金。
最低还款额：这一期账单最少需要还的金额，一般是消费总额的10％左右。
另外，当你的还款额大于当期账单金额，或者你向信用卡里“存”了钱，会产生“溢缴款”，一般反映在当期应还款金额中，以负数表示。
Tips：在收到银行卡对账单后应及时核对假日用卡情况，如需查账应于收到后的15天内通过客户服务中心进行查询，因为我国的银行卡中心工作小组对于信用卡查询的时间有明确规定，一旦超过时限，按惯例，发卡银行对收单行无调查和追索权。
二、选好还款方式和择时消费
在填写信用卡申请表时，会有一项“默认还款方式”，你可选择“全额还款”或“分期付款”。如果选择“全额还款”，则你可以在消费后享受一个“免息还款期”。如果消费并非那么迫切，最好考虑结合信用卡的账单日来选择消费日期。在账单日之前以及之后消费，还款免息期会相差很多天。假设你的账单日是每月10日，如果9日消费，则在当月28日左右就需还款；但如果选择在11日消费，就会记在下一期账单上，你就有更充裕的时间来调配资金。但如果是分期付款，就没有免息期的待遇了。
三、小心高额利息
请牢记：银行家不会给你免费的午餐。
目前信用卡欠款每天计息，日利率为万分之五，即1000元每天产生0。5元的利息，别小看这5角钱，这个利率折合年利率是18％。除非在最后还款日之前全额还清，否则高额利息最终会落到你的头上。
举例来说：账单日是5日，最后还款日是23日。如果在6日消费5000元，那么这笔消费金额会在下个月5日计入账单，如果在下个月23日之前还清，就没有一分钱的利息。但如果没有全额还款，哪怕还了4999。99元，银行都要从这个月6日开始按照5000元的贷款计算利息！
这些信息银行是不会主动告诉你的。在信用卡合约上可能有相关信息，但字号很小，潜藏在不起眼的角落，还是用晦涩的律师风格写成的。
四、学会还款
既然我们知道了利息是如何计算的。如果你的财商足够高，就应该了解只有两种还款策略才是合算的。第一种是在最后还款日当天全额还款，让银行家的“美梦”落空。第二种是如果实在不方便全额还款，则在最后还款日当天，付最低还款额。还款最好通过关联同行的借记卡自动还款，这样既省时又省力。
比如办一张与自己工资卡发卡行的信用卡并与工资卡关联，如果发薪日是每月5日，则把最后还款日设为每月6日，这样，只要工资到了，第二天就自动扣款，也便于你掌握自己每月的收支情况。
借助网络也是用卡达人的好办法。如果你有多张信用卡，又不想办那么多的借记卡，最方便的是办一个网上银行的专业版，这样每月点点鼠标就可以为多张信用卡还款了。跨行转账的手续费每笔2元。
用自动存款机或者通过ATM跨行转帐，虽然能省去跑银行柜台的麻烦，但是容易出现操作失误，费用也不低，使用要谨慎。
最不方便的还款办法就是每月跑到银行